Paiements en ligne : méthodes et prestataires de services

Publié le 21 janvier, 2024

Présentation et paiement électronique des factures (EBPP)

Les paiements en ligne sont des paiements transmis électroniquement sur Internet. Le nom technique est Systèmes électroniques de présentation et de paiement de factures (EBPP). Il s’agit des différents processus électroniques effectués sur Internet par lesquels les entreprises, les sociétés et les particuliers facturent leurs clients et reçoivent des paiements.

Les paiements en ligne peuvent avoir une valeur allant de quelques dollars à des millions de dollars. Il existe des systèmes de paiement dotés de processeurs front-end et back-end capables de gérer n’importe quelle valeur monétaire, ainsi que des systèmes de micropaiement utilisés pour la transmission de très petits montants de paiement. Même si nous pouvons utiliser un chèque pour payer un million de dollars, nous n’utiliserions probablement pas ce type de paiement pour acheter un paquet de chewing-gum à 1 $. Les montants des transactions utilisent deux méthodes différentes.

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Micropaiements

Les micropaiements sont définis comme des systèmes de paiement en ligne spécialement conçus pour gérer de très petites valeurs monétaires qui sont honorées en échange d’une certaine forme d’accessibilité, de service ou de téléchargement de contenu en ligne. Ils peuvent aller d’une fraction de cent américain à un dollar américain. Étant donné que ces montants sont si petits, leur traitement à l’aide de systèmes de paiement en ligne conventionnels tels que les sociétés de cartes de crédit ou de débit peut ne pas être réalisable.

Ainsi, des systèmes de micropaiement ont émergé. Dans la publicité, par exemple, l’annonceur peut facturer des frais par clic chaque fois qu’un client potentiel clique sur un article en ligne pour le consulter. Ces frais par clic sont généralement de petits montants. Un tiers est mis en place pour gérer et surveiller les montants, les accumuler et les transmettre lorsqu’ils atteignent des valeurs appréciables.


En ce qui concerne les EBPP, il existe différents types de systèmes de paiement. Il existe des systèmes en boucle ouverte et en boucle fermée. Leur particularité réside dans leur capacité à échanger des valeurs monétaires indépendamment des comptes bancaires traditionnels.

Systèmes en boucle ouverte

Avec les systèmes en boucle ouverte, les clients ont la possibilité de dépenser leur argent auprès de différents commerçants, de transférer des fonds à une autre personne ou de retirer leurs soldes sous forme d’espèces physiques. Les systèmes courants en boucle ouverte comprennent les systèmes d’argent mobile et de cartes de débit prépayées. Ils sont très strictement réglementés pour dissuader la criminalité et le blanchiment d’argent et pour garantir la confiance et la sécurité des clients. Les systèmes en boucle ouverte ne peuvent pas fonctionner hors ligne.

Les comptes marchands/propriétaires sont des systèmes de paiement en boucle ouverte. Il s’agit notamment des cartes de débit et de crédit, qui constituent la forme de système de paiement en ligne la plus utilisée. Les transactions en ligne utilisant ces comptes marchands ont considérablement réduit les flux de trésorerie physiques entrant et sortant des entreprises, donnant ainsi aux commerçants le temps de se concentrer sur d’autres aspects plus importants de leur activité. Les clients n’ont pas non plus à compter les espèces et peuvent facilement glisser ou soumettre les détails de leur carte pour le paiement. Ils proposent également d’autres outils et systèmes de gestion de compte qui peuvent aider à développer les petites entreprises.

Systèmes en boucle fermée

Avec les systèmes en boucle fermée, les clients sont plus restreints. Dans ce cas, leur valeur monétaire ne peut être dépensée que pour des biens et services proposés par le commerçant spécifique qui est le fournisseur du système de paiement. Ces valeurs ne sont donc pas récupérables en espèces et ne peuvent pas être transférées sur le compte d’un autre individu ni utilisées pour acheter un bien auprès d’un autre commerçant. Les exemples incluent les cartes-cadeaux, les cartes de transport en commun et les cartes de commerçant spécifiques telles que les cartes de café. Les systèmes en boucle fermée ne sont pas liés au monde extérieur et peuvent ne pas nécessiter d’accès à Internet.


Ceci est également connu sous le nom de processeur de paiement. C’est le tiers ou la société choisi par le commerçant qui est chargé de traiter toutes les transactions le concernant sur tous les différents canaux de paiement. Ces processus de paiement comprennent deux parties pour compléter le processus. Ce sont les processus front-end et back-end.

Processeur frontal

Un client effectue un paiement pour des biens ou des services. La carte de crédit ou de débit glissée effectue une demande d’autorisation depuis le point de vente (POS), une caisse enregistreuse connectée à un lecteur de carte de débit/crédit via la passerelle de paiement requise. Cette demande est ensuite transmise au réseau de cartes concerné (tel que Visa ou MasterCard). Une fois approuvée, la transaction est renvoyée au système de point de vente et stockée jusqu’à la clôture du jour ouvrable, lorsque toutes les transactions de la journée sont traitées par lots. Les transactions sont mises en correspondance avec leurs autorisations correspondantes et le front-end termine son travail en transmettant le fichier au processeur back-end pour terminer le cycle de paiement. Les fournisseurs de paiement les plus populaires incluent MasterCard, Google Wallet, Visa Checkout, Apple Payment, Paydiant et PayPal.

Processeur back-end

Le processeur back-end reçoit les fichiers batch du processeur front-end de la transaction Visa ou MasterCard. Il effectue la transaction des fichiers via des contrôles de conformité et divers contrôles de gestion des risques. Après l’authentification, la transaction est enfin transmise à Visa ou MasterCard pour terminer le processus.


Les systèmes de paiement en ligne, également appelés systèmes de présentation et de paiement électroniques de factures, sont des paiements transmis électroniquement sur Internet. Ces systèmes de paiement peuvent être des systèmes en boucle ouverte ou fermée, la différence étant que le client est limité dans l’utilisation de la carte au seul commerçant fournisseur ou qu’il est libre de l’utiliser sur diverses autres plateformes. Le traitement réel des transactions s’effectue en deux étapes par le processeur frontal et le processeur back-end. Parmi les fournisseurs de paiement les plus populaires figurent PayPal, Visa et MasterCard.


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